带病体保险，从字面上来看是指为病患人群提供保障的保险，这一概念的出现主要是由于健康保险产品为管控风险，通常仅允许具有风险一致性的健康个体投保，广大带病群体被健康保险排除在外。从更广义的层面来看，带病体保险不仅包含允许带病人群投保的健康保险，还包含从健康状态持续保障到带病状态的长期医疗保险，后者的风险管控实质与前者具有相似性。
近年来，党和国家较为重视保险的经济减震器和社会稳定器功能，从顶层设计角度为商业健康险在保障民生、服务社会、降低经济社会运行成本方面发挥更加积极的作用指出了方向。党的十八大将积极应对人口老龄化确定为国家战略，十九大提出健康中国发展战略，并专门出台中长期发展规划，二十大提出推进健康中国建设，促进多层次医疗保障有序衔接，加强重大性病健康管理等顶层设计导向。中央金融工作会议明确指出，要做好五篇大文章，其中普惠金融和养老金融都关系人民健康、关系老年人福祉，关系到为人民群众提供全方位全周期健康服务。
本研究聚焦带病体保险这一课题，通过国内外发展历程的梳理和规律总结，结合我国健康险发展所处环境与阶段，分析带病体保险发展的前景和挑战，探索保险服务带病
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